Finanzen

6 Tipps für einen einfachen Ruhestand

Mit den vielen Anforderungen, die an Geschäftsinhaber gestellt werden, sind diese Personen normalerweise nicht auf ihren Ruhestand konzentriert. Viele Inhaber kleiner Unternehmen handeln oft mit der Vorsorge für das erfolgreiche Unternehmen von heute. Die Eigentümer stellen sich ihren wohlverdienten Ruhestand vor, gehen aber oft auf das Sparen für den Ruhestand aus, um ihr Geschäft im Moment in Schwung zu halten.

Hier liegt der fatale Fehler in den Pensionsplänen vieler Kleinunternehmer: Nachdem sie unzählige Stunden in den Aufbau des Geschäfts investiert haben, bedeutet ihre Strategie, dass sie entweder genügend Einnahmen haben, wenn sie in Pension gehen, um Einsparungen oder Hoffnungen zu kompensieren dass sie ihr Geschäft für einen Betrag verkaufen können, der bedeutend genug ist, um ihre goldenen Jahre zu finanzieren. Oft sind viele Geschäftsinhaber so sicher, dass dies passieren wird, dass sie sich nicht darum kümmern, Beiträge zur Vielfalt der Alters- und Anlagekonten zu leisten. In gewissem Sinne legen sie alle ihre Eier in einen Korb, und in den meisten Fällen können sie es sich nicht leisten, in den Ruhestand zu gehen, wenn die Zeit gekommen ist.

Die gute Nachricht ist, wenn Sie selbstständig sind, haben Sie mehr Möglichkeiten, wann Sie in Rente gehen und wie Sie für den Ruhestand sparen. Mit ein wenig Planung und konsequenten Beiträgen zu den richtigen Konten kann man sich noch ein großes Nest Ei legen. Hier können Sie beginnen.

1. Analysieren Sie Ihre Geschäfts- und Ruhestandsstrategie. Der erste Schritt bei der Einrichtung einer Altersvorsorge-Strategie ist die Analyse Ihres Geschäfts. Verfügt das Unternehmen über einen ausreichenden Cashflow, um das zusätzliche Geld für den Ruhestand beiseite zu legen? Wenn dies der Fall ist, starten Sie sofortige Beiträge zu der Vielzahl von Optionen, von denen viele unten aufgeführt sind. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie wahrscheinlich warten.

2. Passen Sie die Bedürfnisse Ihres Unternehmens an. Bei der Auswahl eines Vorsorgeplans müssen Sie zusätzlich folgende Punkte prüfen:

  • die beste Anlageoption für Sie
  • Ihr Unternehmen und Ihre Mitarbeiter (falls zutreffend)
  • die maximal mögliche jährliche Investition
  • Einrichtschwierigkeit
  • Verwaltungskomplexität und Verwaltungskosten
  • steuerliche Auswirkungen

Die steuerlichen Auswirkungen sind äußerst wichtig, denn mit den richtigen Pensionsplänen können Sie Ihre Steuerpflichten reduzieren und rationalisieren. Wenn Sie zum Beispiel Einsparungen in einer SEP IRA vornehmen, können Sie die Steuern, die Sie heute zahlen, reduzieren, aber mit einer Roth IRA können Sie Steuern im Voraus bezahlen, so dass Sie bei Ihrer Pensionierung steuerfrei abheben können. Die Quintessenz ist, Rentenfonds nicht nur für das, was es für Ihren Ruhestand tun kann, sondern wie es in Ihrem Geschäftsplan passt und Ihre aktuelle steuerliche Situation zu helfen.

3. Keine Angestellten? Betrachten Sie den neuen selbständigen 401 (k) -Plan. Flexibilität ist das Haupthighlight des neuen selbständigen 401 (k) Plans oder des Solo 401 (k) Plans.Dieser Plan wurde 2001 im Steuerrecht geschaffen und richtet sich an Selbstständige, die keine Angestellten haben oder mit ihrem Ehepartner arbeiten. Der Plan sieht vor, dass der Arbeitnehmer einen Prozentsatz des Einkommens beisteuern kann und fügt einen Betrag hinzu, der parallel zum freiwilligen Beitrag liegt, den Beschäftigte in herkömmlichen 401 (k) -Plänen einzahlen können. Die Mechanismen der Einrichtung eines Solo-401 (k) Plans sind auch viel weniger umständlich als andere Small-Business-Pläne, und die Verwaltungskosten sind relativ gering. Der größte Nachteil des Plans ist, dass die Grenze für die Summe der Beiträge $ 44.000 nicht überschreiten kann.

4. Mitarbeiter haben? Betrachten Sie den vereinfachten Arbeitgeber Pension Plan (SEP). SEP-Pläne sind ein einfacher und kostengünstiger Rentenplan, der eine bedeutende Einkommensquelle bei der Pensionierung darstellen kann, indem Arbeitgebern die Möglichkeit gegeben wird, Geld auf Rentenkonten für sich selbst und ihre Angestellten beiseite zu legen. Im Rahmen einer SEP leistet ein Arbeitgeber einen direkten Beitrag zu den traditionellen individuellen Rentenkonten für alle Arbeitnehmer und für sich.

Bei einer SEP gibt es einen minimalen Verwaltungsaufwand, einschließlich wenig Schreibaufwand und geringe oder keine Startkosten. Daher sind SEP-Pläne nicht nur kostengünstig zu erstellen, sondern auch kostengünstig zu warten. Diese Pläne haben auch eine höhere Beitragsbemessungsgrenze als die traditionelle IRA. Das Gute ist, es gibt keine Mindestbeträge in Bezug auf Ihre Beitragssumme. Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge sind nicht jedes Jahr verpflichtend, daher können Sie Ihre Beiträge jedes Jahr basierend auf der Menge an zusätzlichem Geld, das Sie sparen können, variieren, und es gibt viele Steuervorteile für den Plan.

Ein weiterer Vorteil des SEP-Plans sind die Steuervorteile. Beiträge sind steuerlich absetzbar, und Ihr Unternehmen zahlt keine Steuern auf die Erträge der Investitionen. Außerdem kann der Inhaber eines Kleinunternehmens Anspruch auf eine Steuergutschrift von bis zu 500 US-Dollar pro Jahr oder für jedes der ersten drei Jahre auf die Kosten für den Start des Plans haben.

5. Mit gutem Beispiel voran: Begeistern Sie Ihre Mitarbeiter mit einem SIMPLE 401 (k) -Plan zur Altersvorsorge. Der Plan SIMPLE 401 (k) wurde 1997 eingeführt, damit kleine Unternehmen ihren Mitarbeitern effektiv und kosteneffizient ihre Altersvorsorge anbieten können. Dieser Plan ist eine Kreuzung zwischen dem EINFACHEN IRA und dem traditionellen 401 (k) -Plan und steht Organisationen mit weniger als 100 Mitarbeitern zur Verfügung. Mitarbeiter, die 21 Jahre oder älter sind und seit mindestens einem Jahr beschäftigt sind, können an diesem Plan teilnehmen.

Arbeitgeber haben zwei Möglichkeiten, zu diesem Plan beizutragen. Die erste Beitragsmethode fördert die Beteiligung von Arbeitnehmern, indem der Arbeitgeber verpflichtet wird, alle Arbeitnehmerbeiträge mit bis zu 3 Prozent ihres Gehalts bei einem Höchstbetrag von 6 000 US-Dollar zu decken. Die zweite Option ist ein Festbeitragsplan. In diesem Fall zahlt der Arbeitgeber 2 Prozent des Gehalts des Arbeitnehmers. Dieser Beitrag ist für alle teilnehmenden Mitarbeiter erforderlich, unabhängig davon, ob die Mitarbeiter selbst Beiträge leisten.

Der Vorteil des SIMPLE-Plans besteht darin, dass er im Vergleich zum traditionellen Plan kostengünstiger ist und niedrigere maximale Beitragsgrenzen für Mitarbeiter hat.Der Vorteil für den Arbeitnehmer besteht darin, dass es Pflichtbeiträge des Arbeitgebers gibt und die vom Arbeitgeber eingezahlten Beiträge automatisch voll ausgeschöpft werden.

6. Betrachten Sie das größere Bild. Investitionen sind nur ein Instrument des Finanzplanungsprozesses. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass andere Vorbereitungen getroffen werden, wie Planung, Langzeitkrankenversicherung und die Einrichtung einer Lebensversicherung, um die Wahrscheinlichkeit eines komfortablen Ruhestands zu erhöhen. Sie müssen auch sorgfältig Ihren Zeithorizont und Ihre Risikotoleranz analysieren und die Rentenbeiträge angemessen und konsequent anlegen. Eine vollständige Analyse der eigenen Ziele, der voraussichtlichen Zeit bis zum Eintritt in den Ruhestand und der Toleranz für das Auf und Ab des Marktes ist ein entscheidender Teil des Planungsprozesses. Rat suchen .

Stellen Sie sicher, dass Sie die Hilfe eines Buchhalters und Finanzberaters in Anspruch nehmen. Es gibt viele Ressourcen im Internet und zahlreiche Bücher zum Thema, aber ein Finanzberater wird in der Lage sein, Ihre spezielle Situation zu analysieren und Sie in die richtige Richtung zu führen.

J. Graydon Coghlan ist Präsident der in San Diego ansässigen Coghlan Financial Group, LLC, einer Finanzberatungsfirma, die auf Finanz-, Pensions- und Nachlassplanung spezialisiert ist.